Wymarzony dom, działka budowlana, nieruchomość z przeznaczeniem inwestycyjnym… Kredyt hipoteczny daje wiele możliwości i pozwala realizować życiowe czy biznesowe plany. Jeśli zależy Ci na znalezieniu oferty dopasowanej do Twoich potrzeb i możliwości finansowych, musisz wiedzieć, na jakie parametry warto zwrócić uwagę. Poniżej znajdziesz kilka prostych wskazówek.
Wybierz właściwą kwotę oraz okres spłaty
Kredyt hipoteczny jest długoterminową pożyczką, udzielaną na wysokie kwoty — zazwyczaj minimum 100 tysięcy złotych. Okres spłaty to najczęściej kilkadziesiąt lat. Kiedy w grę wchodzą tak poważne zobowiązania, przy określaniu zdolności kredytowej każdy szczegół ma znaczenie.
Warto wiedzieć, że w tym przypadku Twoja zdolność kredytowa może zmienić się np. po zmianie rodzaju rat czy oprocentowania, a także po wybraniu innego okresu spłaty zobowiązania. Dlatego zanim udasz się do banku, dobrym pomysłem będzie staranna analiza własnej zdolności kredytowej za pomocą profesjonalnych kalkulatorów, dostępnych w serwisach internetowych.
Oprocentowanie i całkowity koszt kredytu
Oprocentowanie jest kluczowe — ale oprocentowanie rzeczywiste, nie nominalne. Tylko RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, obejmuje oprócz odsetek również dodatkowe opłaty jak prowizje czy ubezpieczenia. Dlatego to właśnie na ten parametr należy zwracać uwagę (sprawdź kredyty hipoteczne – porównanie), szczególnie, że często jest napisany małym druczkiem.
Kredyty hipoteczne mogą mieć bardzo różne okresy kredytowania. Jeżeli decydujesz się na porównywanie pożyczek o zróżnicowanym czasie spłaty zobowiązania, najbardziej czytelnym parametrem będzie całkowity koszt kredytu. Nawet przy niższej RRSO kredyt o dłuższym okresie spłaty może bowiem okazać się droższy.
Jakiego wkładu własnego będziesz potrzebować?
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego często wątpliwości budzi kwestia wkładu własnego. Obecnie rekomendowany jest wkład własny w wysokości 20%, jednak niektóre banki wymagają mniejszego (minimum to 10%). Czy warto decydować się na oferty z niższym wkładem własnym? Na pewno trzeba mieć świadomość, że bank rekompensuje sobie tę stratę innymi opłatami np. wyższą prowizją lub dodatkowym ubezpieczeniem.
Wbrew obawom wielu osób, wkład własny nie musi oznaczać gotówki. Na ten poczet możesz zaliczyć poniesione już wydatki związane z budową lub zakupem nieruchomości. Może być to zaliczka dla dewelopera, kwota wydana na zakup działki pod nieruchomość czy koszt zakupu materiałów budowlanych. Oczywiście wszystkie takie wydatki muszą być odpowiednio udokumentowane.
Jakie będą koszty ubezpieczenia?
Biorąc kredyt hipoteczny, mamy do czynienia z dwoma rodzajami ubezpieczenia. Pierwsze, obowiązkowe, to ubezpieczenie pomostowe. Płacisz je tylko do czasu, aż zostanie ustanowiona hipoteka na rzecz banku. Od tej pory to ona będzie zabezpieczeniem spłaty.
Możesz też wybrać ubezpieczenie dobrowolne, które pomoże Ci w sytuacjach kryzysowych. Porównaj oferty kilku banków, żeby wybrać ubezpieczenie atrakcyjne cenowo i z szerokim zakresem działania. W niektórych przypadkach bank może wymagać wykupienia dodatkowego ubezpieczenia — np. przy niskim wkładzie własnym lub gdy kredytobiorcą jest osoba starsza.
Odpowiedź